Калькулятор сложного процента с пополнением
Посчитайте, во что вырастут вложения при ежемесячных взносах, — и разберитесь, почему в реальности цифра почти всегда будет меньше.
Нужно больше возможностей — посчитать ставку, срок или размер пополнений для цели, изъятия, налог и инфляцию? Откройте инвестиционный калькулятор сложного процента.
Что такое сложный процент
Сложный процент — это доход на доход. Если прибыль не забирать, а оставлять в работе, в следующем периоде процент начисляется уже на большую сумму. На коротком сроке разница с простым процентом небольшая, на длинном — огромная.
Пример. 100 000 ₽ под 10% годовых без пополнений. С простым процентом через 20 лет будет 300 000 ₽, со сложным (капитализация раз в год) — 672 750 ₽.
Формула сложного процента с пополнением
- P — начальная сумма;
- A — пополнение за период (например, в месяц);
- r — доходность за период: годовая ставка ÷ 12 при ежемесячной капитализации;
- n — число периодов: лет × 12.
Калькулятор выше считает именно по ней.
Вклад и инвестиции: в чём разница для расчёта
| Вклад с капитализацией | Акции и облигации | |
|---|---|---|
| Ставка | Известна на срок вклада | Не известна, меняется год от года |
| Капитализация | Банк делает сам | Нужно реинвестировать дивиденды и купоны |
| Просадки | Нет | Бывают, иногда на годы |
| Налог | С процентов сверх необлагаемого лимита | 13% с дивидендов, купонов и прибыли от продажи |
Почему в жизни получится меньше
- Доходность не постоянна. 10% «в среднем» на рынке акций — это +40% в один год и −30% в другой. Последовательность важна: просадка в конце срока бьёт сильнее.
- Налоги. С каждого дивиденда и купона удерживается 13%, и реинвестируется уже меньшая сумма.
- Комиссии брокера и фондов съедают доли процента в год — на 20 лет это заметно.
- Инфляция. Итоговая сумма — в будущих рублях. При инфляции 6% миллион через 10 лет по покупательной способности будет примерно как 560 000 ₽ сегодня.
- Пропущенные взносы. Пополнять каждый месяц 10 лет подряд сложнее, чем ввести число в калькулятор.
Для цели «жить на доход с капитала» сложный процент по средней доходности — слишком оптимистичная модель. Надёжнее считать по фактическим выплатам после налога: как в калькуляторе жизни на дивиденды.
Как проверить, работает ли сложный процент у вас
Калькулятор показывает, что могло бы быть. Что есть на самом деле, видно только по портфелю: сколько вы внесли, сколько стоит портфель, сколько пришло выплат и какова доходность без учёта пополнений. Эти цифры по всем брокерским счетам считает бесплатный сервис «Портфель».
Коротко
- Сложный процент — доход на доход; эффект растёт со сроком.
- Формула с пополнением: S = P(1+r)n + A((1+r)n−1)/r.
- Для инвестиций результат зависит от реинвестирования, налогов, комиссий и просадок.
- Сравнивайте итог с инфляцией: важна покупательная способность, а не число.